به گزارش پایگاه خبری«عصرساختمان » به نقل از مسکن نیوز، با مصوبه هفته پیش شورای پول و اعتبار، سقف وام مسکن در تهران برای زوج‌های جوان که از ابتدای سال 1385 به بعد ازدواج کرده‌اند، به 160 میلیون تومان رسید؛ وامی که زوجین باید برای دریافت آن مبلغ 80 میلیون تومان را به مدت یک سال بدون تعلق گرفتن سود، سپرده گذاری نمایند. مبلغ تسهیلات مذکور برای شهرهای بزرگ و سایر شهرها به ترتیب 120 میلیون و 80 میلیون تومان خواهد بود.

در حالی که رسانه‌ها و کارشناسان اقتصادی مبلغ اقساط وام 160 میلیون تومانی صندوق پس انداز یکم را با فرض دوره بازپرداخت 12 ساله و سود 14 درصد، ماهانه دو میلیون و 300 هزار تومان برآورد می‌کردند، مدیرعامل بانک مسکن این مبلغ را ماهانه یک میلیون و 900 هزار تومان اعلام کرد. حال این سوال وجود دارد که کدام یک از دو مبلغ فوق به واقعیت نزدیک‌تر است و دلیل این اختلاف 400 هزار تومانی چیست؟

تفاوت مذکور از دو عامل زیر نشات می‌گیرد:

1ـ کاهش یک درصدی سود تسهیلات مسکن

در حالی که سود تسهیلات صندوق پس انداز یکم پیش از این 14 درصد بود، مدیرعامل بانک مسکن اعلام کرد که هم راستا با کاهش سود بانکی در کل کشور، نرخ بهره تسهیلات صندوق یکم نیز از این به بعد، 13 درصد خواهد بود. (البته سود واقعی این تسهیلات با احتساب یک سال سپرده گذاری بدون سود در صندوق، حدود 20 درصد می‌باشد)

با این حساب مبلغ اقساط تسهیلات مذکور در شهر تهران با 100 هزار تومان کاهش، ماهانه دو میلیون و 200 هزار تومان محاسبه می‌شود. اما عدد 1٫9 میلیون تومان اعلام شده از سوی بانک مسکن چگونه محاسبه شده است؟

2ـ تفاوت در بازپرداخت اقساط به روش ساده یا پلکانی

پاسخ سوال فوق به شیوه بازپرداخت اقساط مربوط می‌شود. به عنوان مثال برای وام 160 میلیون تومانی در شهر تهران، با روش بازپرداخت ساده مبلغ اقساط همواره ثابت بوده و معادل 2٫200 میلیون تومان خواهد بود. اما در روش پلکانی می‌توان دوره 12 ساله بازپرداخت را به سه بازه چهار ساله تقسیم نمود که در چهارساله اول، متقاضی ماهانه 1٫900 میلیون تومان و در دوره چهارساله پایانی، ماهانه 2٫800 میلیون تومان قسط می‌پردازد. به عبارت دیگر مبلغ اقساط از یک میزان کمتر شروع شده و به تدریج افزایش می‌یابد.

این همان نکته ای است که مدیرعامل بانک مسکن به روشنی توضیح نداده است. در واقع اقساط ماهانه یک میلیون و 900 هزار تومان که از سوی ایشان اعلام شده است مربوط به دوره چهار ساله اول است و این مبلغ در سال‌های بعد تا دو میلیون و 800 هزار تومان افزایش می‌یابد.

نکته اینکه در مدل‌ بازپرداخت پلکانی هرچه تعداد پله‌ها افزایش یابد مبلغ اقساط اولیه کمتر و مبلغ اقساط پایانی بیشتر خواهد بود. به عنوان مثال در مورد همین وام 160 میلیون تومانی، چنانچه به جای سه پله‌ی چهارساله، 12 پله یک ساله را لحاظ نماییم، مبلغ اقساط در اولین سال بازپرداخت 1٫8 میلیون تومان و در سال پایانی حدود 3 میلیون تومان خواهد بود.

اما به طور کلی مجموع بازپرداخت صورت گرفته در روش ساده از روش‌های پلکانی کمتر است و از این نظر بازپرداخت ساده به نفع مشتری می‌باشد. در مقابل بازپرداخت پلکانی اگرچه فشار بر مشتری را در سالهای اولیه بازپرداخت کاهش می‌دهد و پرداخت اقساط بیشتر را به سال‌های آتی که ارزش پول به طور نسبی کاهش یافته موکول می‌کند، اما در مجموع مبلغ اقساط پرداخت شده در روش پلکانی بیشتر خواهد بود. به عنوان مثال در مورد وام 160 میلیون تومانی مذکور که با دوره بازپرداخت 12 ساله و سود 13 درصد پرداخت می‌شود، در روش بازپرداخت ساده مجموعا 317 میلیون تومان به بانک بازپرداخت می‌شود. اما در مدل پلکانی با سه پله چهار ساله، مشتری باید مبلغ 337 میلیون تومان یعنی 20 میلیون تومان بیشتر به بانک برگرداند.

به دلیل همین تفاوت‌های جزئی است که معمولا برای بیان شرایط یک نوع تسهیلات، مبلغ اقساط آن به روش ساده بیان می‌شود. از این رو بیان مبلغ اقساط به روش پلکانی از سوی مدیرعامل بانک مسکن، آن هم فقط برای پله اول و بدون اشاره به افزایشی بودن این مبلغ در سال‌های بعدی، برای مشتری گمراه کننده خواهد بود.

جهت دریافت آخرین اخبار از طریق تلگرام به کانال اختصاصی عصرساختمان (http://telegram.me/asresakhteman) بپیوندید. برای دریافت آخرین نسخه از نرم افزار تلگرام اینجا را کلیک کنید.