عصر اعتبار

بررسی وام‌های بانک مسکن و ملی

دو وام مسکن اوراق‌دار چه تفاوتی باهم دارند؟

عصر ساختمان- از این پس متقاضیان دریافت وام مسکن از طریق اوراق گواهی حق تقدم ،دو گزینه در دو بانک پیش‌روی خود دارند که البته در مواردی با یکدیگر متفاوت است.

دو وام مسکن اوراق‌دار چه تفاوتی باهم دارند؟
نسخه قابل چاپ
جمعه ۱۵ دی ۱۳۹۶ - ۱۰:۱۲:۰۰

    به گزارش پایگاه خبری «عصر ساختمان» به نقل از ایسنا، تاکنون این بانک مسکن بوده که همواره تامین وام‌های خرید، احداث و یا بازسازی خانه را برعهده داشته است، حتی در حدود دو سال گذشته که شورای پول و اعتبار مجوز پرداخت تسهیلات مسکن را به بانک‌های تجاری داد، این بانک‌ها به دلیل نبود منابع کافی نتوانسته‌اند به پرداخت وام‌هایی که تا سقف 60 میلیون تومان تعیین شده بود، ورود کنند. اما به تازگی بانک ملی کانالی شده برای پرداخت تسهیلات مسکن از طریق انتشار اوراق گواهی حق تقدم. این یکی از انواع تسهیلاتی است که بانک مسکن تاکنون براساس آن اقدام به ارائه‌ وام خرید کرده است. در این نوع پرداخت مشتری می‌تواند با خرید اوراق از طریق فرابورس نسبت به دریافت تسهیلات اقدام کند.

    با این حال نحوه عملکرد دو بانک ملی و مسکن در پرداخت تسهیلات مسکن از طریق اوراق تا حدودی با یکدیگر متفاوت است، هرچند که در هر دو مورد میزان سود و دوره بازپرداخت وام تفاوتی نداشته و حتی مبلغ هر برگ اوراق به ازای تسهیلات یکسان است.

    شرایط مشترک دو بانک

    در هر دو بانک شرایط پرداخت تسهیلات بدین گونه است که برای تهران و به صورت انفرادی تا 60 میلیون تومان، مراکز استان و شهرهای بالای 200 هزارنفر جمعیت 50 میلیون و سایر مناطق شهری 40 میلیون تومان پرداختی انجام می‌شود. همچنین برای زوجین در تهران 100 میلیون تومان، مراکز استان‌ها و شهرهای بالای 200 هزار نفر 80 میلیون تومان و برای سایر مناطق شهری تا 60 میلیون تومان پرداخت وجود دارد. وام جعاله (تعمیر مسکن) نیز در هر دو بانک ملی و مسکن به همراه تسهیلات پرداخت می‌شود، اما با این تفاوت که در بانک ملی برای هر نفر 10 میلیون تومان و در بانک مسکن 20 میلیون تومان است. همچنین نرخ سود بازپرداخت وام مسکن در هر دو بانک 17.5 درصد و با دوره 12 ساله است و به دو روش پرداخت ساده و پلکانی انجام می‌شود.

    اختلاف وام اوراق دار دو بانک

    برای وام مسکن هر یک از این دو بانک که از طریق انتشار اوراق اقدام می‌کنند، باید به ازای هر 500 هزار تومان یک برگ اوراق وجود داشته باشد، اما نحوه تامین آن متفاوت است.

    شرایط پرداخت تسهیلات در بانک مسکن از طریق دریافت اوراق بدین گونه است که متقاضی می‌تواند در ازای وامی که دریافت می‌کند مثلا برای تسهیلات 60 میلیون تومانی انفرادی برای هر 500 هزار تومان یک برگ اوراق تهیه کند، به عبارتی برای این وام 120 برگ اوراق لازم است که باید با مراجعه به شعب بانک مسکن و یا کارگزاری‌های بانکی از طریق فرابورس اقدام به خرید این 120 برگ کند که البته قیمت هر برگ براساس آنچه که در روز تعیین می‌شود خواهد بود، یعنی این‌گونه نیست که همیشه قیمت هر برگ اوراق ثابت بوده و مبلغ مشخصی را در بر بگیرد. به عنوان مثال قیمت هر برگ اوراق اکنون حدود 77 هزار تومان است و در دوره‌های زمانی بوده که به بیش از 90 هزار تومان هم رسیده است.

    براین اساس مشتری برای دریافت وام 60 میلیون تومانی باید 120 برگ اوراق 77 هزار تومانی خریداری کند که هزینه‌ای حدود 9 میلیون و 250 هزار تومان برای آن به همراه دارد و یا برای وام 100 میلیونی زوجین 200 برگ اوراق نیاز است که هزینه آن بیش از 15 میلیون تومان خواهد بود و البته هیچ‌گاه قابل بازگشت هم نیست. در نهایت متقاضی بعد از خرید اوراق و مراجعه به شعبه بانک که قبلا پرونده تسهیلاتی خود را تشکیل داده می‌تواند در مدت زمان کوتاهی و اغلب کمتر از یک ماه کل وام خود را دریافت کند.

    اما در مورد وامی که به تازگی بانک ملی در دستور کار قرار داده از مشتری سپرده‌گیری می‌شود و نیاز به خرید مستقیم اوراق از فرابورس نیست. براین اساس مشتری سپرده‌ای را در بانک ملی قرار می‌دهد و در هر ماه به ازای میانگینی که برای آن تعیین شده یک برق اوراق به او تعلق خواهد گرفت. این برگ اوراق به معنی مبلغ 500 هزار تومانی تسهیلات است که مشتری می‌تواند آن را در طول زمان انباشت کرده و به ازای وامی که می‌خواهد دریافت کند، اوراق را تامین و آنگاه از شعبه بانک تسهیلات بگیرد و یا این‌که اوراق دریافتی خود را به بازار فرابورس برده و با قیمت روز به فروش برساند که در این حالت به اندازه همان قیمت سود خواهد کرد و از سویی دیگر بانک نیز متناسب با مدت زمانی که سپرده در شعبه وجود داشته، سود پرداخت می‌کند.

    در بانک ملی دو طرح فعلا برای این تسهیلات اجرایی می‌شود، اولین مورد به سپرده‌گذاری 18 میلیون و 200 هزار تومانی مربوط می‌شود به طوری که متقاضی وام مسکن سپرده‌ای با این مبلغ در بانک باز می‌کند در پایان ماه اول یک برگ اوراق حق تقدم به او تعلق می‌گیرد که به معنای تسهیلات 500 هزار تومانی است. در کنار این اوراق سود 10 درصد نیز برای سپرده وی پرداخت خواهد شد. اگر مشتری بخواهد تسهیلات 60 میلیون انفرادی دریافت کند، باید 120 برگ اوراق داشته باشد که این 120 برگ را با سپرده 18 میلیون و 200 هزار تومانی باید در طول 120 ماه دریافت کند، در غیر این صورت می‌تواند مبالغ بالاتری را در بانک سپری کند و مدت زمان دریافت تعداد اوراق مورد نیاز را کاهش دهد، ولی در نهایت تعداد اوراقی که دریافت می‌کند مثلا اگر 120 برگ است را می‌تواند یکجا به بازار فرابورس برده و به فروش برساند که اگر هر برق اوراق 80 هزار تومان باشد صاحب آن نزدیک به 10 میلیون تومان دریافتی دارد. در کنار این رقم سود سپرده 10 درصدی را از بانک ملی دریافت می‌کند.

    در طرح شماره (2) این بانک باید حداقل سپرده 22 میلیون و 300 هزار تومان باشد که در مرحله‌ی اول تا سه ماه به صاحب سپرده اوراقی تعلق نخواهد گرفت، ولی بعد از سه ماه اولین برگ ارائه می‌شود و در ادامه هر ماه این عمل تکرار خواهد شد با این تفاوت که در سپرده 22 میلیون و 300 هزار تومانی سودی که بانک پرداخت می‌کند از 10 درصد قبلی به 12 درصد افزایش دارد.

    در مجموع اختلاف اصلی پرداخت تسهیلات مسکن از طریق انتشار اوراق بین دو بانک مسکن و ملی در مرحله اول به دوره زمانی آن بر می‌گردد که در بانک مسکن کوتاه‌تر خواهد بود چون سپرده‌گذاری انجام نشده و متقاضی به طور یکجا مبلغ خرید اوراق را پرداخت می‌کند، ولی در بانک ملی سپرده‌گذار بابت دریافت اوراق، مستقیم پولی نمی‌پردازد بلکه سپرده وی در بانک می‌ماند و متناسب با آن یک برگ اوراق می‌گیرد و می‌تواند بفروشد  و از سود سپرده هم بهره مند شود و یا تا رسیدن به میزان کافی برای دریافت وام صبر کند که زمان بر است.

    برچسب ها
    پورسعیدخلیلی
    رویداد ها در یک نگاه
    • ماهنامه عصر ساختمان
    • عصرساختمان
    • عصرساختمان
    • عصرساختمان
    • عصرساختمان
    • عصرساختمان
    • کلید قفل مسکن
    • عصر ساختمان
    • دکوراسیون
    آخرین بروزرسانی ۸ روز پیش
    آرشیو